Méthodologie de l'analyse des Dossiers de l'Epargne 

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Introduction

Afin d’analyser au mieux les contrats du marché, deux bancs d’essai ont été définis. Un banc d’essai regroupant les contrats qui ne couvrent que le décès et la PTIA et un banc d’essai pour les contrats couvrant également l’invalidité ou l’incapacité de travail. C’est donc au sein de leurs catégories respectives que les contrats ont été évalués, notés et éventuellement distingués par nos experts. Ceux dont la note globale (moyenne pondérée des notes intermédiaires décrites ci-dessous) figure en tête du marché se sont vus attribuer le Label d’Excellence de notre rédaction.


Remarques : Ce comparatif recense exclusivement des contrats  Homme clé  en cours de commercialisation. Il a été réalisé en fonction de la documentation (conditions générales, documentation commerciale, bulletin d’adhésion) en notre possession lors de son édition. Les caractéristiques des contrats Homme clé présentés ici sont d’ailleurs susceptibles d’avoir évolué depuis la parution. Les divers contrats Homme clé du marché sont l’objet d’évolutions, d’améliorations et d’innovations constantes. Notre méthode de notation s’appuyant essentiellement sur la comparaison des caractéristiques d’un contrat Homme clé par rapport à celles de l’ensemble des contrats Homme clé du marché à un moment T, les contrats dont les caractéristiques n’ont pas été améliorées d’une année sur l’autre courent le risque de se voir mécaniquement attribuer des notes inférieures à celles de l’année précédente.

Accessibilité / Souplesse (Coeff.3)

Limites d’âge : les limites d’âge à l’adhésion et en fin de garantie sont positionnées sur le marché pour les risques décès, PTIA et ITT / IPT si le contrat les couvre. Plus les limites d’âge à l’adhésion et en fin de garantie sont étendues, plus les notes sont élevées. 

Extension des garanties : si une extension des garanties est possible à tout moment, des points sont attribués.

 

Formalités médicales

Formalités simplifiées: des points sont attribués s’il est possible de souscrire un contrat sans passer des examens médicaux. Dans le cas contraire, aucun point n’est attribué. Si l’offre propose des formalités simplifiées, le nombre de questions sera positionné sur le marché. Plus le nombre de questions est réduit, plus la note est importante. Si le nombre de questions varie selon l’âge ou le montant du capital emprunté, le nombre minimum mais également le nombre maximum de questions à remplir seront positionnés sur le marché.

Formalités avec visite médicale: si des examens médicaux sont nécessaires, nous déterminons les seuils de capitaux déclenchant des formalités médicales à 45 ans et 55 ans. Ces seuils sont ensuite positionnés sur le marché. Plus ils sont élevés, plus les notes attribuées sont importantes

La note globale « Accessibilité / Souplesse » est le résultat d’une moyenne pondérée des notes listées ci-dessus.

Garanties Décès / PTIA (Coeff.4)

Montant du capital : le montant maximum du capital décès est positionné sur le marché. Plus le montant est important, plus la note est élevée.

Couverture provisoire pendant les formalités médicales : si une couverture est accordée à l’assuré pendant les formalités médicales, des points sont accordés.

Revalorisation des garanties : s’il est prévu une revalorisation des garanties en option ou en inclusion, des points sont attribués.

Majoration du capital en cas de décès accidentel : si un contrat prévoit une majoration du capital en en cas de décès d’origine accidentel, des points sont accordés. Trois formes de majoration du capital sont évaluées. Si le produit prévoit un doublement du capital en cas d’accident, des points sont accordés. S’il existe une garantie triplement du capital en cas d’accident, des points sont également accordés. Il se peut que certains produits prévoient une simple majoration du capital, ne correspondant pas à une multiplication du capital assuré par 2 ou par 3, et des points sont notés pour la présence de cette garantie

La note globale « Décès / PTIA » est le résultat d’une moyenne pondérée des notes listées ci-dessus.

Garanties ITT / IPT (Coeff.3.5) – (uniquement pour les contrats qui couvrent ces garanties)

ITT

Définition de l’ITT : si la reconnaissance de l’incapacité de travail est fonction de la seule profession de l’assuré, des points sont attribués. Si la définition englobe l’ensemble des professions, aucun point n’est attribué.

Délai de carence ITT / Affections Psy / Affections Dos: certains contrats prévoient des délais de carence associées à la garantie ITT, et / ou des délais de carence spécifiques en cas d’affections psychiques et en cas d’affections dorsales. Chacun des 3 délais de carence proposés sont évalués. Si aucun délai de carence n’est appliqué la meilleure note est attribuée. Si des délais inférieurs à 3 mois sont prévus au contrat, des points sont attribués. Si des délais supérieurs à 3 mois sont prévus au contrat, aucun point n’est attribué 

Franchise minimum : nous déterminons la plus petite franchise accessible au contrat et positionnons le résultat sur le marché. Deux types de franchises sont positionnées, les franchises applicables en cas de maladie et les franchises applicables en cas d’accident. Plus les franchises sont réduites, plus les notes sont importantes.

Pluralité des délais de franchise : nous déterminons le nombre de franchises accessibles au contrat et positionnons le résultat sur le marché. Plus le nombre de franchises est important, plus la note est élevée.

Montant des indemnités journalières : le montant maximum d’IJ est positionné sur le marché. Plus le montant est important, plus la note est élevée.

Durée d’indemnisation : la durée maximum d’indemnisation est positionnée sur le marché. Plus la durée est étendue, plus la note est élevée.

Garanties complémentaires :

  •      Exonération des cotisations : si la garantie est proposée, des points sont attribués.
  •      Frais généraux / Frais professionnels : si une de ces garanties sont proposées, des points sont attribués.

La note globale « ITT » est le résultat d’une moyenne pondérée des notes listées ci-dessus.

 

IPT

Définition de l’IPT : si la reconnaissance de l’invalidité est fonction de la seule profession de l’assuré, des points sont accordés. Dans le cas contraire (fonction de l’ensemble des professions), aucun point n’est accordé.

Évaluation de l’IPT : si l’invalidité fonctionnelle et l’invalidité professionnelle (tableau croisé invalidité fonctionnelle et professionnelle) sont prises en compte, un maximum de points est accordé. Si seule l’invalidité fonctionnelle (tableau de l’invalidité fonctionnelle seule) est prise en compte ou si un autre mode d’évaluation est utilisé, moins de points sont accordés.

Seuil de prise en charge de l’invalidité : si le taux d’invalidité pris en charge est inférieur à 66 %, le maximum de point est attribué.

La note globale « IPT » est le résultat d’une moyenne pondérée des notes listées ci-dessus.

La note globale « ITT / IPT » est le résultat d’une moyenne des notes globales « ITT » et « IPT ». Si seul un de ces deux risques est couvert par le contrat, la note sur cet item de notation est égale à la note obtenue sur le risque couvert.

Exclusions (Coeff. 2.5)

EXCLUSIONS DE SANTE

Affections psychiques: si ces affections sont couvertes sans condition, tous les points sont attribués. Si ces affections sont couvertes sous conditions, alors le nombre de points attribué va dépendre des conditions imposées. Plus ces conditions sont lourdes, moins la note est élevée. Dans le cas d’une prise en charge subordonnée à une hospitalisation, chaque durée d’hospitalisation est positionnée sur le marché. Plus la durée est courte, plus la note est importante. Si l’ensemble des conditions imposées peut être supprimé via la souscription d’une option ou le paiement d’une surprime, des points sont accordés.

Affections dorsales : si ces affections sont couvertes sans condition, tous les points sont attribués. Si ces affections sont couvertes sous conditions, alors le nombre de points attribué va dépendre des conditions imposées. Plus ces conditions sont lourdes, moins la note est élevée. Dans le cas d’une prise en charge subordonnée à une hospitalisation, chaque durée d’hospitalisation est positionnée sur le marché. Plus la durée est courte, plus la note est importante. Si l’ensemble des conditions imposées peut être supprimé via la souscription d’une option ou le paiement d’une surprime, des points sont accordés.

La note globale « Exclusions de santé » est le résultat d’une moyenne des notes décrites ci-dessus.

 

EXCLUSIONS SPORTIVES

Sont pris en compte les sports suivants: les sports animaliers, les sports souterrains, les sports de combat, les sports nécessitant l’utilisation d’engins à moteur (terre, mer), les sports cyclistes, les sports de neige, les sports de glace, les sports de montagne, les sports nautiques, les sports subaquatiques, les sports en eaux vives et enfin les sports aériens.

Pour chaque catégorie de sport: si la pratique du sport n’est pas exclue, tous les points sont attribués. Si l’exclusion est rachetable, des points sont attribués. 

La note globale « Exclusions sportives » est le résultat d’une moyenne des notes décrites ci-dessus.

La note globale « Exclusions » est le résultat d’une moyenne des notes globales « Exclusions de santé » et « Exclusions sportives ».

Assistance (Coeff. 1)

Si les prestations suivantes sont proposées, des points sont accordés. Ces points sont majorés si une prise en charge financière est prévue sur certaines prestations. Pour les prestations d’assistance à destination de l’entreprise, des points supplémentaires sont attribués.

Les prestations étudiées sont les suivantes :

  • Prestations destinées à l'entreprise afin de pallier l'absence de l'homme clé
  • Assistance téléphonique (mise en relation, informations, conseils...)
  • Aide à l'organisation du quotidien
  • Garde / Transfert des enfants
  • Garde des ascendants et / ou des personnes dépendantes
  • Garde / transfert des animaux de compagnie
  • Hébergement / voyage d'un proche
  • Aide à domicile
  • Mise à disposition d'un taxi
  • Frais médicaux à l'étranger
  • Transfert / rapatriement du corps
  • Transfert / rapatriement des proches ou de l'accompagnant
  • Organisation des Obsèques

La note globale « Assistance» est le résultat d’une moyenne des notes listées ci-dessus.

Tarifs (Coeff.3)

Tarifs capital décès : nous avons demandé aux divers acteurs du marché de nous transmettre les tarifs 2013 pour un homme fumeur et un homme non fumeur exerçant une profession sans activité dangereuse ou assimilée pour un capital d’environ 300 000 €. Nous avons ensuite calculé le coût global pour une souscription à 45 ans et un décès à 60 ans.

Le résultat est positionné sur le marché. Plus le coût global est réduit, meilleure est la note.  La note « Tarifs capital décès » est le résultat d’une moyenne des notes obtenues pour un homme fumeur et un homme non fumeur.

 Tarifs IPT (uniquement si le risque est couvert par le contrat) : la même simulation est utilisée pour l’invalidité mais uniquement pour un profil non fumeur. Les résultats sont positionnés sur le marché. Plus le coût global est réduit, plus la note est élevée.

Tarifs ITT (uniquement si le risque est couvert par le contrat)  : nous avons demandé aux divers acteurs du marché de nous transmettre les tarifs pour une indemnité journalière de 100 € pendant 365 jours avec une franchise de 90 jours. Le tout pour un homme non fumeur exerçant une profession sans activité dangereuse ou assimilée.

Nous calculons le coût global pour une souscription à 45 ans et une incapacité survenue à 55 ans. Le résultat est ensuite positionné sur le marché. Plus le coût global est réduit, plus la note est élevée.

La note globale « Tarifs » est le résultat d’une moyenne des notes obtenues sur les garanties couvertes par le contrat.

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